人民币汇率改革和近日美联储数次加息，使外汇理财产品再次升温。中资银行和外资银行都不愿错过这个机会，纷纷推出了一系列产品。
　　9月19日，记者随机走访了几家银行，看到的是：银行柜台前咨询的客户一次次充满疑虑地追问，银行最后是否能够兑现高收益；柜员不厌其烦地解释，只要签了合同，合同上写明的收益就是最后兑现的收益。银行和客户间，似乎已经出现了信任危机。联想到之前媒体连篇累牍报道，某某外资银行理财陷阱又坑了百姓的钱。不禁要问，外汇理财究竟出了什么问题？
　　带着这个疑问，记者采访了资深理财专家徐建民，他说：“理财产品和任何其他东西一样，都存在优点和弱点。产品本身没有好坏之分，关键在于是否是合适的人选对了合适的产品。”那么，究竟是什么环节出了问题，让不合适的人选择了不合适的产品？
　　要鱼还是要熊掌
　　收集几份各家银行的外汇理财宣传资料，就能体会到，“低风险+高收益”几乎是所有产品的卖点
　　银行外汇理财产品宣传材料中关于收益的概念繁杂，最高收益、预期收益、固定收益、保本收益，这些概念都与收益有关。当这么多概念同时出现在一份理财宣传资料中，难免让人有迷惑之感。相对收益，关于风险的描述在资料中几乎用低风险一语概括。另外，从9月19日开始至9月29日结束募集的5家银行外汇理财产品，在宣传资料最后，不约而同打出银行在一定时限内可单方面提前终止的条款。
　　这是不是银行设置的外汇理财陷阱？记者从银行、客户和理财专家处得到了不同的答案。一位正在中国建设银行咨询美元理财产品的章女士，表达了她的困惑。她已经跑过几家银行，有一家外资银行的美元理财产品，宣传可能达到最高10%的收益；而另一家中资银行向她保证，美元产品可以固定收益，但是收益只比目前一年期美元2%的存款利率微高一点。同样是美元理财，一个最高收益，一个固定收益让她迷惑，哪个收益更有保障，哪个实际收益更高。她觉得，仅凭银行的宣传材料很难作出选择。
　　银行的苦水
　　很多客户既要产品收益高，又要风险低，这等于就是既要马儿跑，又要马儿不吃草，根本不可能
　　然而，银行方面对此感到委屈。中国建设银行某高层接受采访时说：“考虑到中国目前客户承担风险的能力不足，我们一般都推出保本理财产品，基本上规避了高风险。提前终止产品也是为了规避风险考虑，总不能预计到要亏钱，还继续操作。很多客户既要产品收益高，又要风险低，这等于就是既要马儿跑，又要马儿不吃草，根本不可能。”实际上，目前市场各家银行推出的理财产品确实都以保本为基础，收益率比较低。这虽然起到降低风险的作用，但难免让人觉得理财产品相对高收益的炒汇和最安全的储蓄有鸡肋之嫌。
　　徐建民认为，银行宣传外汇理财产品总是要突出优点，但是，不存在刻意误导消费者。关于收益的描述比较清楚地显示了该收益的稳定程度。例如，最高收益是一个极点值，很难达到；预期收益，也只是可能值，并没有保证；承诺固定收益的，一般收益率较低，但是收益基本可以保证。主要是客户需要在自己对收益的需求和风险的承受能力之间选一个平衡点，找到适合自己的产品。
　　不排除银行在宣传中弱化某些信息，强化收益的做法无形中对客户起到了误导的作用，但如果把所有责任都加在银行上，未免有失公允。客户战战兢兢，生怕一不小心就踏进银行的理财陷阱；银行委委屈屈，只能推出低收益低风险产品，在炒汇和储蓄之间努力避免外汇理财成为鸡肋。那么，怎样才能在银行和客户之间搭建起沟通的桥梁，使得外汇理财业务有所突破。
　　急盼理财师
　　个人聘请专业理财师可以帮助客户更好理解产品，起到客户和银行之间的桥梁作用
　　客户希望保证收益又不愿意承担风险的心情可以理解，高收益伴随着高风险也是客观事实，问题在于，怎样找到符合不同客户的平衡点，平衡收益和风险的矛盾。
　　上海国际金融学院院长陆红军认为，目前理财市场存在不安全因素主要是因为我国财富管理体系还存在问题。他强调，理财是一个完整的概念，整个体系应该包括产品体系、法律体系、人才体系、市场体系和风险控制体系。目前，我国在法律体系、人才体系和风险控制体系等环节都有缺失。
　　实际上在很多理财较发达的西方国家，专业理财师早就成为一个重要社会行业。以澳大利亚为例，专业理财师在该国相当成熟，而且是高收入和受人尊重的职业。我国目前这方面人才缺乏状况严重。实际上，个人聘请专业理财师可以帮助客户更好理解产品，起到客户和发行产品的银行之间的桥梁作用。
　　另外，陆红军指出，客户可以通过多元投资、全面理财、组合理财来分散风险。而这些操作比较复杂，考虑到大多数中国人在理财方面的专业知识淡薄，专业理财师显得更为重要。以目前的外汇理财市场为例，很多客户对解读银行理财宣传资料存在困难，很容易造成误读。在不同银行纷繁复杂的各种产品中，顾客也很难决定每种产品是否购买或者买多少合适。请专业理财师帮忙分析自身财产状况，解读产品，进行投资组合，从而降低风险、增加收益是可以做到的。
　　穿上法律防护罩
　　风险是否要加以强调，收益是否要统一明确用词，这些问题都可以通过立法来确定，从而减少宣传材料可能引起的误导和误读
　　作为投资理财的重要中间环节，理财配套法制建设的缺失从某种程度上来说，比人才缺失更加影响理财安全。陆红军认为，受到我国经济和意识形态因素影响，我国的财富管理立法一直处于滞后状态，有些甚至相互矛盾。法律对于债权人和投资者应重要保护，这一环节缺失，难免出现市场操作不规范。
　　从目前的外汇理财市场来看，银行的宣传行为没有一个统一的标准。中国建设银行某高层谈到理财产品的宣传时说，银行一般根据产品的特点进行宣传。但是，有些产品的细节和操作十分专业，顾客可能较难理解，银行一般不直接在宣传材料中体现。如果客户提出疑问，咨询服务人员自然会详细解答。
　　然而，正是这些没有直接反映在宣传材料上的所谓专业问题，造成了客户对银行进行黑箱操作的怀疑。如果出台相应的法律，对外汇理财宣传进行控制，问题就简单很多。风险是否要加以强调，收益是否要统一明确用词，这些问题都可以通过立法来确定，从而减少宣传材料可能引起的误导和误读。我国目前很有必要通过健全理财法，建立合理的理财生态环境。
　　陆红军还强调了理财文化和心理建构问题。他指出，我国很多投资者存在理财心态失衡。往往只重收益，承担风险的意识却很草率。而且，大多数人还存在理财知识淡薄的问题。