来源:陈婷
40岁的王伟是温州的一个进出口商。王伟是自己公司的总经理，每月他给自己发5万元的固定工资。妻子是一名小学教师，每月收入2500元。加上女儿，三人基本生活开销在每月3500元左右。但是，因为做生意和客户、朋友往来较多，王伟在吃饭、娱乐等项目上的开销较大，每月在6000元左右，女儿教育费用每月750元，加上500元左右的医疗保健费用，王伟 一家的生活费用超过了万元。
不过，万元的生活费对王伟并没有什么压力。除了亲友处借款的每月固定利息收入26300元，每月的房租收入还有7400元。扣去银行月供42400元，每月王家还能有33000元的节余。
说到年度性的收支状况，王伟的公司这几年状况一直都稳步向前，150万元的利润基本不在话下。但王伟却很仔细地把它分为20万元的奖金，15万元的股利和120万元的分红“发配”给自己的家庭。除了12万元的家庭旅游基金、6万元的慈善捐款以及一些保险费，年度性的收入也有135万元左右。
“温州式”资金借贷模式
和所有的温州人一样，精明的王伟在资金借贷方面有自己的一套算盘。目前，他有310万元资金存在亲友的房地产公司，每月收固定利息26300元。但同时，他在筹建自己的住房和商用房时采用了向银行借一部分的方式，目前房贷余额导鄹裨�26万元左右。
“但是现在看起来房产投资的风险正在显现，不知道专家能否帮我调整一下家庭的投资结构，使我们家的资产状况更为合理？”
每年6万元慈善爱心捐款
王伟的家庭支出中还有一个在国人中很少的项目——慈善捐款。
见对于很多人而言，社区组织捐款的黑板报上出现自己的名字是常见的，但金额一般都较少，毕竟大家都是工薪阶层，表示爱心也并不在乎数目多少。
“我每年至少要捐掉五六万元给公益部门，这笔钱雷打不动。毕竟我这钱也是取之于社会嘛。”对王伟而言，也许是和外国人打交道多了，对于慈善捐款也有自己的“守则”。
加固保险去后顾之忧
资产多了，总免不了考虑保险。王伟和妻子现在各有5万元额度的寿险，孩子有3万元额度的寿险，三人分别年缴保费2630元、2135元和2910元。王伟还有20万元保额的意外险，年缴保费497元。全家年度寿险保费8669元。私家车目前年缴保费7270元。王伟希望专家能帮助他和家人再选择一些合适的保险产品，以解决自己的后顾之忧。
每月收支状况
每月收入
每月支出
本人收入
50000
房屋贷款
42400
配偶收入
2500
基本生活开销
3500
其他收入
26300
衣、食、行、娱乐
6000
房租
7400
医疗费
500
子女教育费
750
合计
96200
合计
53150
每月结余（收入-支出）
33050
年度性收支状况
收入
支出
年终奖金
200000
保险费
8669
股利、股息
150000
产险
7270
分红
1200000
慈善捐款
60000
旅游
120000
合计
1550000
合计
195939
每年结余（收入-支出）
1354061
家庭资产负债状况
家庭资产
家庭负债
现金及活存
250000
房屋贷款（余额）
5540000
定期性存款
3100000
房地产（自用）
9650000
房地产（投资）
6000000
黄金及收藏品
150000
汽车
260000
资产总计
19410000
负债总计
5540000
净值（资产-负债）
13870000
资产配置建议
一、家庭资产状况分析
(一)资产负债分析
王先生家庭资产雄厚，拥有近2000万元的总资产，扣去554万元的银行贷款外，还有1387万元的净资产，负债比率仅28.54%，从其目前的资产情况来看还是相当安全的；但从其家庭资产结构看，不动产占80.63%，另外，其310万元借给亲属房地产公司的资金虽然没有直接进入房地产，但该部分资金的安全性也与房地产市场息息相关，也就是说，王先生家有96.59%的资产间接或直接进入了房地产市场，资产结构过于单一，抗风险能力差。
(二)收入支出分析
王先生的家庭收入十分可观，年度节余资金高达175万元，但收入主要是来源于王先生经商所得(占总收入的79.5%)和亲属借款利息收入(占总收入的14.68%)，收入来源还过于单一。从王先生家庭支出来看，王先生是一个能够懂生活和有爱心的人，但王先生家庭保险支出过低，保险总金额仅33万元，年度保险支出仅8669元，家庭保障程度过低。
二、资产配置建议
1、出售部分房产提前还贷
根据王先生所投资的房产价值及租金收入情况看，王先生出租房产的年收益率仅1.48%，远远低于目前的银行贷款利率6.12%，因此，建议王先生对房产进行清理，除部分地段优良、抗跌性强的房产外，其余房产可在适当时机出售，售后资金可用于提前还贷。
2、亲属借款要注意安全
王先生资产中有310万元资金借给亲属的房地产公司，根据其收益情况，年利率达到10.18%。考虑到目前房地产市场的整体情况，建议王先生收回该笔借款，或至少应对亲属房地产公司开发的房地产项目进行了解，根据所投项目的风险情况考虑是继续借款、部分收回还是全部收回。收回后的资金建议购买金融资产。
3、增加保险，提高保障
王先生是家庭的重要经济支柱，但其保障额度仅25万元，这与其在家庭的经济地位极不相称，建议加大王先生的保障额度，适当增加太太及孩子保险。
4、增加金融投资
目前王先生金融投资仅占其总资产的1.29%，且还全部是活期存款，应通过对现有资产的调整或年度节余投入的方式提高金融资产的比例，以王先生情况看，虽然其具备较高风险的承受力，但考虑到目前证券市场不明朗，王先生又不具备金融投资经验，因此，初期，产品上以货币市场基金、安全性较高的信托产品、银行委托理财产品等保本型产品为主，期限以短期为主，同时，可兼顾ETF基金、一部分市场表现稳健、管理规范的基金管理公司旗下的成长型基金，并做好长期持有准备，今后待证券市场向好时，可减少保本型产品的投资，增加成长型基金的投资额度。
深圳发