如今，各保险公司纷纷推出了自己的投资型保险产品，这样，在传统保险产品的保障功能之外，保险产品又多了一项投资的功能。那么，投保人应如何看待保险产品的分红呢？仔细算算保险分红
市场上正在热销一些投资型的银行保险产品，这类保险产品往往有一个保证利率。而这个保证利率往往看起来似乎高于银行存款的利率，因此，吸引了不少投保人前来购买。
但有保险界人士提醒投保人，购买之前，先仔细算算这类保险的分红是不是像自己想像的那样高。在明明白白确定收益之后，再决定是不是要购买这样的保险产品。这样，即使以后获得的分红不高，也不会有上当的感觉。
以近日上市的一个保险产品为例，实际计算一下其分红收益。这一保险产品的保证利率是２．５％，如果被保险人因疾病或意外伤害而身故，将按身故时保单价值的１１０％给付身故保险金。一般而言，这类保险产品的期限比较长，往往长达几十年。
据保险公司人士介绍，保证利率是保险公司承诺给投保人的最低收益，而２．５％已经是保监会允许的最高保证利率。
目前，人民币储蓄利率整存整取一年期为２．２５％，扣除利息税实际收益为１．８％。如果和一年期定期储蓄相比，该保险产品的收益无疑算是高的。但是，由于保险产品具有长期性，它的收益不应该和一年期定期存款比较。如果按照五年期定期存款比较，五年期定期存款利率为３．６０％，扣除掉利息税的影响，实际收益２．８８％。这样看来，购买这款保险产品就不划算了。
但是，保险公司的人士表示，这２．５％只是保险公司保证的一个最低收益，这款产品的实际分红有可能远远高出这一收益水平。
请注意，这就是投保人要承担的一个风险，这个风险是对保险产品的一个预期收益。如果投保人的预期收益是５％，那他可能面临的风险是保险公司有可能达到也有可能达不到这一收益。
难有巨额红利保障功能很小
说到底，保险最主要的功能是保障，因此，保险产品很难有巨额的红利收益。在一些保险产品中，出险后的赔偿金是巨额的。比如，有人花１００元购买的短期意外伤害险，保险期内意外死亡，保险公司赔偿了５０万元。但这并不能算做是保险的红利，保险的红利应该是投资的一种收益。
很多时候，保险公司的代理人会向投保人描述一个假定的红利状况，但那根本不能代表该产品派发红利的实际水平。记者就经常遇到这样的代理人，他介绍分红险产品的时候，经常说这样的话：“假如”年派发红利５％，那么２０年下来您的收益会比购买一般的同类保险产品高出多少多少元”。请注意，这里是说“假如”这仅仅是基于一种假想状况下的收益水平，不能代表红利派发的实际水平。
而且，投保人还应该注意的一点是，有一些分红保险的保障功能往往非常小。
以上面的保险产品为例，根据保险条款，投保人一次性缴纳保费后，有一个７％左右的首期扣款。这样，投保人缴纳了１００元，相当于只剩下９３元。而如果出险，是按照保单价值的１１０％给予赔付的。如果第一年投保人出险，每缴纳１００元保费只得到１０６．７元的赔偿金。如果投保人缴纳保费１万元，也只不过能得到１．０６７万元的赔偿。保险的保障功能很难体现出来。
保险专家同时认为，和传统长期寿险相比，分红险确实具有一定的抵抗利率波动的功能。