理财顾问 广发银行杭州分行 余洋 新华人寿资深理财师 曹文达 太平洋人寿理财师 胡艳霞

　　主持人 虞洪波 方秀文

　　陈女士，一家三口，夫妻双方均35岁，小孩6岁。

　　全家年工资奖金收入约15万元(先生薪金6万元、奖金4万元，太太薪金3万元、奖金两万元)，可支取公积金两万余元，可收入房屋租金1.5万元。

　　目前在城西有一套100平方米的三居室住房，市值86万元；在城北另有一套房，市值约75万元，申请了商业贷款10万元，每月还款1100元，已还贷两年。有一年期存款6万元，股票市值两万元。

　　年日常开支约5.5万元，其中生活2.5万元、还贷1.32万元、小孩教育5000元、孝敬双方父母7000元、旅游5000元。

　　先生享受单位基本医疗和重大疾病保险，不过单位尚未交纳养老保险金。太太在参照机关管理的事业单位上班，比较稳定，享有市级医保，养老保险视作交纳。

　　计划一两年内购买家用轿车，有可能的话，想将城北的住房出售，所得款用作首付款，换购城西等地140平方米左右的住房一套，总价尽量控制在150万元左右，新房装修入住，城西现有房屋出租。

　　请问商报理财工作室：优先换房还是购车好？同时换房、购车，压力会不会太大？有什么资产增值方面的妙计？双方老人年事渐高，目前身体状况良好，但基本保障较差；先生在IT行业工作，竞争激烈，压力较大。老人、夫妇双方买什么保险好？

　　资金：可支配的不多

　　陈女士家庭的资产合计达169万元(城西房产86万、城北房产75万、存款6万元、股票两万元)，负债(归还商业贷款)不多，只有8.4万元，还款压力不大。从年收支情况看，家庭总收入有约18.5万元(薪水15万元、公积金两万元、房租1.5万元)，支出约5.5万元(还贷1.3万元、生活费2.5万元、教育费0.5万元、孝敬父母0.7万元、旅游0.5万元)，可结余13万元。

　　可见，陈女士家正处于财产积累期，总资产比较丰富，但年结余资金(可支配资金)不多(房子是固定资产，变现能力相对较弱)。因此，抵御风险能力应适当加强。

　　车房：购买都别着急

　　陈女士家虽然年结余有13万元，但中档的家用轿车一般要10万元左右，每年还有1.5万～2万元的使用费，一年半以后，家庭可动用资金可达20万元，到那时再选购一款10万元左右的家用轿车，一次性付清，不会给家庭财务造成太大压力。陈女士的想法比较实际。目前，城北那套房子每月要还贷1100元，如果出租的话可得租金1200元左右，刚好以租还贷，因此，宜尽快出租。

　　至于是否出售城北住房换购城西更大住房，因现在楼市的走向尚不明了，此时不宜换房，可观望一两年后再作决定。