背景资料：

　　我叫刘敏，今年31岁，在一家民营企业做财务，3000元/月，丈夫在本市一家大的印刷厂做营销总监，4000元/月，年终奖金约10000元。基本生活开支2500元/月，儿子入托费每年5000元，全 家已购重大疾病及意外保险，每年5000元。现有现金15万元，4万元股票，一幢房屋以1500元／月出租，另有住处。由于我们夫妻两个都是在民营企业上班，担心工作不稳定，以后年收入下降。面对如此状况，请问我们该怎样理财？

　　读者刘女士

　　特约理财师

　　财务状况分析：

　　家庭每月收支状况(单位/元)

　　收入　　　　　　　　　　　　　　支出

　　本人月收入 3000　　　　　　　　基本生活开销 2500

　　配偶月收入 4000　　　　　　　　------

　　合计 7000　　　　　　　　　　　合计 2500

　　每月结余 4500

　　家庭年度收支状况(单位/元)

　　收入　　　　　　　　　　　　　　支出

　　年终奖金10000　　　　　　　　　保险 2500

　　其他 5000

　　合计10000　 　　　　　　　　　合计7500

　　年度结余 2500

　　据上述表格分析，刘小姐家庭年收入94000元，其中85%来自工资收入。家庭年度总支出37500元，节余56500元，目前没有债务支出，基本情况良好。刘小姐目前的家庭成员结构、收入水平和资金积累情况，已属于城市中等生活水平之列。由于刘女士夫妇双方工作都不是很稳定，担心随着年龄增大会给收入带来一定的下降，建议采取分散风险、稳健投资规划。

　　综合理财建议：

　　1.合理配置现有资金。

　　(1)留足备用金，可以解决临时之需。俗话说计划不如变化快，在经济生活中，银行一分钱不存、家底空空总不是件好事情。在有固定房租收入的情况下建议保持3万元的定期储蓄存款。

　　(2)适当增加金融方面投资，以获取更大收益。刘小姐每年都有一定的节余，应该适当增加投资以获取较高收益。从刘女士现状分析，她应该是一个相对稳健的投资者，在现在的证券市场情况下，建议将6万元现金转为货币市场基金投资。货币市场基金投资的对象均为一年期内的短期国库券、央行票据、AAA级企业债券等低风险品种，投资于这种既安全又富有流动性的基金是不错的选择。

　　(3)剩余资金寻求投资出路。6万元可作为流动资金来支配，投入可行的投资项目，可谋求与人合伙的小本创富经营方式，在目前的市场情况下，小本开店取得2500元／月的收益并非难事。

　　2.提高个人素质全面防范风险。

　　如果刘小姐及其丈夫的自身条件和基础(如学历、经验、能力、社会关系等)较好，应着力于自身的增值，争取步入更高收入阶层或转入相对稳定的行业。若现有基础不够坚实，还可以通过进修、补习全面提升自我价值。